Az elmúlt hónapok egyik legnépszerűbb lakáshitel-konstrukciója hamarosan jelentősen átalakulhat. A piacon egyre többen számítanak arra, hogy az új kormány felülvizsgálja az Otthon Start Program szabályait, és szigoríthatja a jogosultsági feltételeket. Bár a kedvezményes, fix 3 százalékos hitel megszüntetésére egyelőre senki sem számít, a feltételek módosítása sok jelenlegi érdeklődőt kizárhat a programból. A Portfolio által megkérdezett piaci szereplők szerint ez érezhető hatással lehet a lakáshitel- és ingatlanpiacra is.
Rövid idő alatt meghatározóvá vált a program
Az Otthon Start bevezetése alapjaiban változtatta meg a lakásfinanszírozást Magyarországon. A konstrukció iránti érdeklődés minden várakozást felülmúlt: április végéig mintegy 1350 milliárd forintnyi kedvezményes hitelt folyósítottak, amely közel 39 ezer lakás megvásárlását vagy felépítését segítette.
A program mára a lakáshitelpiac meghatározó szereplőjévé vált. A friss statisztikák szerint az újonnan felvett lakáshitelek közel háromnegyede már Otthon Start konstrukcióban valósul meg, vagyis a legtöbb hiteligénylő ezt a lehetőséget választja.
A jegybank korábbi becslései alapján ráadásul a program nem csupán a piaci hiteleket váltotta ki, hanem új vásárlókat is megjelentetett az ingatlanpiacon, ami jelentősen élénkítette a keresletet.
Egyre több a kritikus hang
A program népszerűsége mellett ugyanakkor egyre gyakrabban merül fel a kérdés, valóban azokhoz jut-e el a támogatás, akiknek a legnagyobb szükségük lenne rá.
A Magyar Nemzeti Bank adatai szerint az Otthon Start hitelek túlnyomó részét a magasabb jövedelmű családok vették igénybe. A kihelyezett kölcsönök több mint háromnegyede a legtehetősebb háztartásokhoz került, miközben a kedvezmény eredeti célja éppen az volt, hogy könnyebbé tegye az első lakás megszerzését azok számára is, akik önerőből nehezebben jutnának hitelhez.
A programmal kapcsolatban ezért egyre többször merül fel, hogy a jelenlegi szabályok túl tágak, és több olyan kiskaput is tartalmaznak, amelyeket sokan kihasználnak.
Lakást vásárolnál fix 3%-os hitellel? Nézz körül az Ingatlanbazár kínálatában!
Ezek a szabályok kerülhetnek célkeresztbe
A jelenlegi feltételek alapján több olyan élethelyzet is megfelelhet a jogosultsági követelményeknek, amelyet sok szakértő már nem tart indokoltnak.
Például ma még kedvezményes hitelhez juthat az is,
- aki nem saját lakhatásra vásárol, hanem bérbe adná az ingatlant;
- akinek a családjában már több lakóingatlan is van;
- aki adóstárs vagy családtag bevonásával teljesíti a feltételeket;
- vagy aki jelentős ingatlanvagyonnal rendelkezik, de a jelenlegi tulajdoni szabályok alapján még megfelel az előírásoknak.
A bankpiaci szereplők szerint éppen ezek lehetnek azok a pontok, amelyeket a jogalkotó elsőként vizsgálhat felül.
Három szigorításról beszél a piac
A Portfolio által megszólaltatott banki szakemberek többsége úgy látja, hogy nem a program megszüntetése a legvalószínűbb forgatókönyv. Sokkal inkább célzott módosításokra számítanak.
A leggyakrabban említett változások között szerepel:
- az első lakás vásárlására vonatkozó feltételek szigorítása;
- annak korlátozása, hogy a kedvezményes hitelből vásárolt ingatlan bérbe adható legyen;
- valamint az adóstársak bevonásának szigorúbb szabályozása annak érdekében, hogy ne lehessen családtagok segítségével megkerülni a jogosultsági előírásokat.
Érezhető visszaesést hozhat a hitelpiacon
Ha valóban szigorodnak a feltételek, annak nemcsak a hiteligénylők, hanem az egész lakáspiac megérezheti a hatását. A banki becslések szerint az Otthon Start keretében felvett új hitelek volumene akár 20–40 százalékkal is visszaeshet. Ez ugyan csökkentheti az állami támogatások költségét, ugyanakkor várhatóan ismét nagyobb szerepet kapnának a piaci kamatozású lakáshitelek.
Sokan még a változások előtt léphetnek
A szakértők arra is felhívják a figyelmet, hogy már önmagában a szigorítás lehetősége is felgyorsíthatja a hiteligényléseket.
Akik jelenleg még megfelelnek a feltételeknek, könnyen úgy dönthetnek, hogy még a szabályok módosítása előtt benyújtják kérelmüket. Ez rövid távon akár újabb keresleti hullámot indíthat el a lakáspiacon, mielőtt életbe lépnének az esetleges változások.
Nem a program megszűnése, hanem a szűkebb jogosultság lehet a valódi fordulat
A jelenlegi piaci várakozások alapján tehát nem az Otthon Start végétől tartanak a szakértők, hanem attól, hogy a kedvezményes, fix 3 százalékos lakáshitel a jövőben jóval kevesebb érdeklődő számára lesz elérhető. Ha valóban szigorodnak a jogosultsági feltételek, az nemcsak a hitelfelvevők lehetőségeit alakíthatja át, hanem a következő hónapok lakásvásárlási kedvét és az egész ingatlanpiac működését is jelentősen befolyásolhatja.
