Az Otthon Start októberi lezárása után új korszak kezdődött a kedvezményes lakáshitelek piacán. A helyébe lépő Wekerle Plusz már nem minden korábbi érdeklődő számára jelent megoldást: a 45 év felettiek kiszorulnak az igénylők köréből, a vásárlóknak pedig legalább 10 százalék saját forrással is rendelkezniük kell. Ez azonban nem jelenti azt, hogy csak a fiatal, jelentős megtakarítással rendelkező vevők juthatnak ingatlanhoz. Megfelelő hitelkonstrukcióval, családi segítséggel vagy hosszabb távú előtakarékossággal mások előtt is nyitva maradhat a lehetőség.
Lejárt a 45 éves korhatár? Nem minden lakáshitelnél záródtak be a lehetőségek
Az Otthon Startot október 28-tól felváltó Wekerle Plusz több szempontból is más feltételeket kínál elődjénél. A támogatott kölcsön összege legfeljebb 50 millió forint, a visszafizetésre maximum 25 év áll rendelkezésre. Az ügyfél által fizetendő kamat új építésű otthonoknál legfeljebb 3, használt lakások megvásárlásakor pedig maximum 5 százalék lehet. A konstrukció ugyanakkor csak a 18. életévüket betöltött, de a 45. születésnapjukat még el nem érő igénylők számára érhető el, és főszabály szerint a vételár legalább tizedét önerőből kell finanszírozni. A részletekről a Wekerle Program oldalán lehet tájékozódni.Az átmeneti szabályok alapján a régi konstrukció még azok számára maradt elérhető, akik október 31-ig aláírták az adásvételi szerződést, és november 15-ig benyújtják a hitelkérelmüket. A korábbi Otthon Start esetében nem volt felső életkori határ, ezért az idősebb vásárlóknak most más finanszírozási utat kell keresniük, amelyhez az alábbi táblázat nyújthat segítséget.
| Helyzeted | Lehetőséged | Mire figyelj |
| 45 felett vagy, és ez lenne az első lakásod | Piaci lakáshitel, akár 10% önerővel | A bank szigorúbb lehet a jegybanki minimumnál |
| 45 felett vagy, és már van lakásod | Piaci lakáshitel, jellemzően 20% önerővel | A futamidőt az életkorod is korlátozhatja |
| Párban vásároltok, és egyikőtök elmúlt 45 | Piaci lakáshitel | Házastársak és élettársak csak közösen igényelhetik a Wekerle Pluszt |
| 45 felett vagy, és a gyerekednek segítenél | Adóstársként beléphetsz az ő Wekerle-hitelébe | A teljes tartozásért te is felelsz |
| 45 alatt vagy, de kevés az önerőd | Pótfedezet | A pótfedezetet adó ingatlana is a hitelt biztosítja |
| Bármilyen korú tulajdonos, aki felújítana | 2027-ben induló energetikai felújítási program | A–C besorolásnál csak a kedvezményes hitel jár, támogatás nem |
A hitelbírálatnál az életkor mellett a jövedelem és a várható törlesztőrészlet is meghatározó. 2026 januárjától nettó 800 ezer forintos havi kereset alatt legfeljebb a jövedelem fele fordítható hiteltörlesztésre, az ennél többet keresőknél pedig akár 60 százalék is lehet a felső határ.
Vincze Krisztián, a GV Hitelközpont ügyvezető-tulajdonosa szerint az idősebb hiteligénylőknél különösen fontos előre tisztázni, meddig vállalnak hitelt a bankok. „A 45 év feletti ügyfeleknél gyakran nem a kamat az első kérdés, hanem a futamidő. A bankok figyelik, hány évesen fizetné ki az adós az utolsó részletet, és ez bankonként eltér. Ezért érdemes több ajánlatot egymás mellé tenni, mielőtt bárki aláír” – fogalmazott.
A piaci lakáshitelek kamata jelenleg nagyjából 5,5–7,5 százalék között alakul, de az egyedi ajánlatok ettől eltérhetnek. A jövedelmi helyzet, a hitel nagysága és az ügyfél banki megítélése is befolyásolhatja a feltételeket. Nem érdemes tehát kizárólag a meghirdetett kamatokból kiindulni: már fél százalékpontnyi eltérés is milliókkal módosíthatja a teljes visszafizetendő összeget.
Ha nem vagytok egykorúak, a közös hiteligénylés is akadályba ütközhet
A Wekerle Plusz esetében a házastársaknak és az élettársaknak közösen kell igényelniük a kölcsönt, vagyis mindkét félnek meg kell felelnie a jogosultsági feltételeknek. Ha az egyikük már betöltötte a 45. életévét, a pár nem tudja együtt felvenni ezt a támogatott hitelt. Ilyen helyzetben a piaci konstrukciók összehasonlítása lehet a következő lépés.A családon belüli segítség azonban ettől még nem válik lehetetlenné. A szabályozás szerint szülő vagy testvér adóstársként beléphet a hitelbe akkor is, ha már elmúlt 45 éves. Ez akkor lehet különösen hasznos, ha a fiatalabb vásárló jövedelme önmagában nem elegendő a kívánt hitelösszeghez. Az idősebb családtag ugyanakkor nem válhat az ingatlan tulajdonosává, és a bank az ő fizetőképességét is megvizsgálja.
Gadanecz Zoltán, a GDN Ingatlanhálózat alapító tulajdonosa szerint sok idősebb ügyfél valójában a következő generáció otthonteremtését szeretné támogatni. „Sok 45 feletti ügyfelünk nem magának, hanem a gyerekének keres lakást. Nekik azt mondjuk: a Wekerle Plusz nem zárt ki titeket, csak más szerepet kaptok benne. Adóstársként vagy az önerő előteremtésével sokat lendíthettek a családon” – mondta.
Önerő nélkül nehéz elindulni, de a családi ingatlan is segítséget jelenthet
Az egyik lehetséges megoldás a pótfedezet bevonása. Ha a vásárlónak nincs elegendő megtakarítása, egy másik, megfelelő értékű ingatlan – például a szülők tehermentes háza vagy lakása – is biztosítékul szolgálhat. Ez azonban nem jelenti azt, hogy minden kezdeti kiadás automatikusan megoldódik. A foglalót rendszerint már a szerződéskötéskor ki kell fizetni, miközben a banki hitel folyósítása később történik. A pótfedezetként felajánlott ingatlanra jelzálog kerül, ezért annak későbbi eladása a hitel fennállása alatt nem intézhető szabadon.
A családalapítást tervezők számára a Babaváró és a CSOK Plusz is szóba jöhet. Utóbbi gyermekvállaláshoz kapcsolódó, legfeljebb 3 százalékos kamatozású kölcsön. Az előírások szerint első lakás vásárlásakor 10, más esetben 20 százalékos önerővel lehet számolni. Fontos azonban, hogy a Wekerle Plusz nem kombinálható más államilag kamattámogatott lakáshitellel, ezért a jogosultaknak mérlegelniük kell, melyik konstrukció illik jobban a terveikhez.
Aki még nem tervezi az azonnali vásárlást, annak a 2027 januárjától induló támogatott lakástakarék jelenthet alternatívát. Az új rendszerben az első öt év befizetései után 10 százalékos, évente legfeljebb 120 ezer forintos állami támogatás járhat, a hatodik évtől pedig 20 százalékos, maximum évi 240 ezer forintos hozzájárulásra lehet számítani. A szolgáltató emellett legalább 3 százalékos kamatot fizet. Havi 100 ezer forint félretételével öt év alatt 6 millió forint saját megtakarítás gyűlhet össze, amelyet 600 ezer forint támogatás és a kamat egészíthet ki. A megtakarítás nemcsak lakásvásárlásra, hanem építkezésre és energetikai felújításra is fordítható.
Saját lakás helyett egyelőre a meglévő otthon korszerűsítése is jó döntés lehet
Aki már rendelkezik ingatlannal, de annak állapota vagy energiahatékonysága javításra szorul, annak a 2027-ben induló felújítási programok kínálhatnak kedvező lehetőséget. Ezeknél nem lesz életkori korlátozás, és országosan elérhetők lesznek a Wekerle Program keretében.A tervek szerint 2027 februárjában induló Családi Ház Program legfeljebb 15 millió forintos, 15 éves futamidejű, fix 3 százalékos kamatozású hitelt kínálhat. Az önerő a kölcsön összegének 5 százaléka, legfeljebb 500 ezer forint lehet. A konstrukció családi és ikerházak, sorházak, valamint egyedi fűtésű, kisebb társasházi lakások korszerűsítésére lesz felhasználható.
Egy hónappal később, 2027 márciusában érkezhet a Társasházi és Panel Program. A tervezett feltételek szerint a panelépületek lakásonként legfeljebb 4 millió, a téglaépítésű társasházak pedig maximum 5 millió forint kamatmentes hitelhez juthatnak, 200 ezer forintos saját hozzájárulás mellett. A futamidő 15–20 év lehet.
A programok egyik fontos eleme, hogy az energetikai eredményektől függően a tartozás egy részét elengedhetik. A D–G besorolású ingatlanoknál 30, a H–I kategóriába tartozóknál akár 50 százalékos kedvezmény is elérhető lehet. Az A–C besorolású otthonok nem tartoznak ebbe a körbe. A támogatás feltétele legalább 30 százalékos energiamegtakarítás, amelyet a felújítás előtt és után kiállított energetikai tanúsítvánnyal kell igazolni.
Ez a lehetőség azoknak is érdekes lehet, akik korszerűsítésre szoruló ház vásárlását fontolgatják. Gadanecz Zoltán szerint már a kiválasztáskor érdemes figyelembe venni az ingatlan energetikai állapotát: „Aki most egy felújítandó családi házat néz, annak érdemes már az energetikai tanúsítványt is elkérnie. Ebből látszik, mekkora támogatásra számíthat 2027-ben, és ez az alkuban is komoly érv.”
A lassuló drágulás új lehetőségeket teremthet a vevőknek
A lakásvásárlás időzítésénél nemcsak a hitelfeltételeket, hanem az árak alakulását is érdemes figyelni. Az MNB adatai szerint 2026 harmadik negyedévében országosan 6,6 százalékos volt az éves lakásár-emelkedés, miközben az előző negyedévben még 12,4 százalékot mértek. A negyedéves drágulás mindössze 0,5 százalékra lassult, a vidéki városokban pedig 1,4 százalékos csökkenést regisztráltak.Gadanecz Zoltán úgy látja, hogy a támogatott hitelre nem jogosult vevőknek sem kell feltétlenül elhalasztaniuk a vásárlást. A piaci hitellel érkezők számára különösen fontos lehet a megfelelő alkupozíció és a banki előminősítés. A szakember szerint a használt ingatlanok eladói egyre nyitottabbak az áralkura, így egy előre rendezett finanszírozással rendelkező vevő kedvezőbb helyzetből tárgyalhat.
Hat lépés, amivel közelebb kerülhetsz a saját otthonhoz
A 45 év feletti életkor vagy a hiányzó önerő önmagában nem zárja ki az ingatlanvásárlást, de a korábbiaknál tudatosabb tervezést igényel.- Ha még az Otthon Starttal számolsz: ellenőrizd, hogy az október 31-i szerződéskötési feltétel teljesült-e, és időben add be a kérelmet.
- Ha elmúltál 45 éves: kérj több banktól piaci hitelajánlatot, és ne csak a kamatot, hanem a futamidőt is hasonlítsd össze.
- Ha első lakásodat vásárolnád: érdeklődj a 10 százalékos önerővel elérhető finanszírozásról.
- Ha a családban van, aki segíthet: vizsgáljátok meg, hogy szülő vagy testvér adóstársként bekapcsolódhat-e a hitelbe.
- Ha kevés a megtakarításod: a pótfedezet vagy a hosszabb távú lakástakarék lehet a megoldás.
- Ha felújítandó ingatlant választanál: már a vásárlás előtt tájékozódj az energetikai besorolásról és a 2027-es támogatási lehetőségekről.
Ennek a cikknek az előkészítésében AI-asszisztens működött közre, a végleges tartalmat újságírónk szerkesztette és ellenőrizte.
